Nợ xấu là gì? Những điều khách hàng cần biết

Nợ xấu là thuật ngữ chỉ các khoản nợ mà khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Cụ thể, nếu quá thời gian quá hạn thanh toán trên 90 ngày thì bị coi là nợ xấu. Nợ xấu có thể phát sinh từ nhiều loại hình tín dụng như vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua ô tô, thẻ tín dụng hoặc các khoản cấp tín dụng khác. 

Nhiều khách hàng chỉ quan tâm đến nợ xấu khi có nhu cầu vay vốn. Tuy nhiên, việc hiểu đúng về nợ xấu, chủ động theo dõi thông tin tín dụng và thực hiện đầy đủ, đúng hạn các nghĩa vụ trả nợ sẽ giúp khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tín dụng hiệu quả hơn, đồng thời hạn chế những ảnh hưởng không mong muốn đến khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai.

Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu 

Nợ xấu có thể phát sinh khi khách hàng không thực hiện đầy đủ, đúng hạn nghĩa vụ trả nợ và khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ xấu theo quy định. Một số nguyên nhân thường gặp có thể bao gồm:

• Khách hàng gặp khó khăn về tài chính, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ;

• Không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận;

• Không theo dõi đầy đủ thời hạn và các nghĩa vụ thanh toán phát sinh;

• Các nguyên nhân khác ảnh hưởng đến khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng.

Vì vậy, khách hàng nên chủ động kiểm tra thông tin tín dụng định kỳ để kịp thời phát hiện và đề nghị điều chỉnh nếu có sai sót.

Nợ xấu được phân loại như thế nào? 

Theo quy định hiện hành, các khoản nợ được phân loại thành nhiều nhóm nhằm phục vụ công tác quản lý và đánh giá rủi ro tín dụng.

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các khoản nợ được phân loại theo các nhóm nợ tương ứng. Trong đó, nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5:

• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn, có mức độ rủi ro cao hơn các khoản nợ thông thường. 

• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ, có khả năng thu hồi thấp hơn. 

• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn theo quy định. 

Việc phân loại nợ được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các quy định pháp luật có liên quan.

Nợ xấu là một phần của thông tin tín dụng và có thể được tổ chức tín dụng tham khảo trong quá trình thẩm định. Tuy nhiên, đây không phải là yếu tố duy nhất quyết định việc cấp tín dụng. Quyết định cấp tín dụng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như khả năng tài chính, mục đích vay vốn, tài sản bảo đảm (nếu có) và chính sách của từng tổ chức tín dụng. 

Làm thế nào để hạn chế phát sinh nợ xấu? 

Khách hàng có thể hạn chế nguy cơ phát sinh nợ xấu bằng cách:  

• Thanh toán đầy đủ và đúng hạn các nghĩa vụ tài chính; 

• Theo dõi lịch thanh toán thường xuyên; 

• Chủ động liên hệ với tổ chức tín dụng khi gặp khó khăn trong việc trả nợ; 

• Kiểm tra thông tin tín dụng định kỳ để kịp thời phát hiện và xử lý các sai sót (nếu có). 

Chủ động theo dõi và quản lý thông tin tín dụng cá nhân 

Khách hàng có thể kiểm tra thông tin tín dụng thông qua sản phẩm thông tin tín dụng của PCB như sau: 

1. Báo cáo tín dụng: Cung cấp thông tin tín dụng của khách hàng được ghi nhận theo quy định, bao gồm lịch sử tín dụng và các thông tin liên quan.  

2. ID365 – Giải pháp Phòng chống trộm cắp thông tin định danh: Ngoài việc hỗ trợ cung cấp báo cáo tín dụng, dịch vụ này còn:  

• Cảnh báo khi có thay đổi liên quan đến thông tin tín dụng của khách hàng.  

• Cảnh báo khi có thay đổi về thông tin định danh, giúp phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường hoặc nguy cơ bị đánh cắp danh tính.